은퇴 후의 삶을 그려볼 때 가장 먼저 떠오르는 걱정은 무엇인가요? 많은 분이 ‘돈’ 문제를 꼽으실 겁니다. 국민연금연구원에 따르면, 노년층이 기본적인 생활을 유지하는 데 필요한 ‘적정 생활비’는 1인당 월 192만원에 달합니다. 하지만 국민연금 월평균 수령액은 약 68만원에 불과해 그 격차가 상당합니다.
특히 퇴직 후 국민연금을 받기 시작하는 시점까지 몇 년간의 ‘소득 공백기’는 생각보다 더 길고 막막하게 느껴질 수 있습니다. 모아둔 자산을 까먹으며 버티는 하루하루는 불안감만 키울 뿐입니다. 혹시 “내가 죽어야만 나오는 줄 알았던 종신보험 사망보험금을 미리 당겨 쓸 수 있다면 어떨까?” 하는 생각, 한 번쯤 해보지 않으셨나요?
바로 그 상상이 현실이 됐습니다. 금융위원회가 발표한 ‘사망보험금 유동화 서비스’는 사망 시에만 받을 수 있었던 종신보험금을 살아있을 때 미리 연금처럼 나누어 받아 생활 자금으로 활용할 수 있도록 하는 획기적인 제도입니다. 이 제도는 특히 20~30년 전 가입해 둔 종신보험이 있지만, 당장의 현금 흐름이 아쉬운 은퇴자분들에게 가장 현실적이고 효과적인 해결책이 될 수 있습니다. 이 글을 통해 ‘사망보험금 유동화’의 모든 것을 확인하고, 잠자고 있던 내 보험금이 든든한 노후 자금이 될 수 있는지 직접 확인해 보시기 바랍니다.
낯설지만 반가운 제도, 사망보험금 유동화 서비스란?
‘사망보험금 유동화 서비스’는 단어는 어렵지만 개념은 간단합니다. 금융위원회가 지난 3월, 노년층의 생활 자금 확보를 돕기 위해 공식적으로 발표한 제도로, 가입한 종신보험의 사망보험금 일부를 생전에 미리 지급받는 서비스입니다.
핵심은 사망보험금의 최대 90%까지를 살아있는 동안 연금처럼 나누어 받을 수 있다는 점입니다. 예를 들어 1억원의 사망보험금이 보장되는 종신보험에 가입했다면, 최대 9,000만원까지를 미리 받아 생활비로 사용할 수 있는 것입니다. 가장 큰 장점은 가입자가 직접 지급 방식 설계에 참여할 수 있다는 점입니다. 가입자는 자신의 보험 해약환급금 규모를 바탕으로, 사망보험금의 몇 퍼센트를 미리 받을지(유동화 비율)와 몇 년에 걸쳐 받을지(지급 기간)를 직접 선택할 수 있습니다. 이를 통해 본인의 재정 상황에 맞춰 연간 수령액을 조절하는 맞춤형 현금 흐름 설계가 가능합니다.
물론, 이는 미래에 지급될 사망보험금의 일부를 미리 사용하는 것이므로, 유가족에게 돌아갈 금액이 줄어든다는 점을 충분히 인지하고 가족과 상의한 후 신중하게 결정해야 합니다.
“월 40만원이 더 생겼습니다” – 60대 A씨의 실제 사망보험금 유동화 후기
최근 저와 상담하셨던 60대 A씨는 은퇴 후 부족한 연금 수입으로 생활에 어려움을 겪고 계셨습니다. 그러던 중, 30여 년 전 자녀를 위해 가입해 두었던 7,000만원짜리 종신보험이 생각나셨고, ‘사망보험금 유동화 서비스’를 신청하게 되었습니다.
A씨는 자금 활용도를 최대한 높이기 위해 유동화 비율을 최대치인 90%로 설정하고, 지급 기간은 7년으로 선택하셨습니다. 그 결과, A씨는 앞으로 7년간 매년 477만원씩, 총 3,463만원을 지급받게 되었습니다. 이는 매달 약 40만 9천원의 든든한 추가 소득이 생긴 셈입니다. A씨의 사례처럼, 본래 자녀를 위해 준비했던 보험이 이제는 가입자 자신의 존엄한 노후를 지켜주는 ‘든든한 금융 파트너’로 역할을 전환하는 것을 보며 저 또한 큰 보람을 느낍니다.
왜 다들 신청할까? 숫자로 보는 사망보험금 유동화 인기 비결
이 서비스는 출시되자마자 뜨거운 반응을 얻고 있습니다. 생명보험협회에 따르면 서비스가 시작된 후 첫 8영업일 동안 한화생명, 삼성생명 등 5개 주요 생명보험사에서만 총 605건의 신청이 접수되었습니다. 이는 많은 분이 이 제도의 필요성에 공감하고 있다는 증거입니다.
신청자들의 선택을 분석해 보면 제도의 인기를 더 명확히 알 수 있습니다.
- 평균 유동화 비율: 89.2% (선택 가능한 최대치인 90%에 매우 근접)
- 평균 지급 기간: 7.9년
대부분의 신청자들이 가능한 한 많은 금액을, 비교적 짧은 기간에 집중적으로 받기를 원한다는 것을 알 수 있습니다. 이는 많은 은퇴자들이 먼 미래의 불확실성보다, 퇴직 후 연금 수령 전까지의 ‘소득 공백기’를 메우는 등 당장의 현금 흐름 개선을 얼마나 절실하게 여기는지를 명확히 보여주는 결과입니다. 이러한 선택을 통해 신청자들은 건당 평균 월 39만 8천원이라는 의미 있는 추가 소득을 창출하고 있습니다.
국민연금만으론 부족한 당신을 위한 사망보험금 유동화
앞서 언급했듯, 국민연금연구원 자료에 따르면 고령자 1인당 적정 생활비는 월 192만원이지만, 국민연금 월평균 수령액은 약 68만원에 그칩니다. 매달 120만원이 넘는 차액을 어떻게 메워야 할까요?
사망보험금 유동화 서비스는 바로 이 지점에서 강력한 해결책이 될 수 있습니다. 특히 65세가 되지 않아 아직 국민연금을 수령하지 못하는 은퇴자들에게는, 퇴직 시점부터 연금 수령 개시일까지의 소득 공백기를 채워주는 매우 중요한 ‘가교’ 역할을 할 수 있습니다. 갑작스러운 소득 절벽 앞에서 막막함을 느끼는 대신, 내 보험금을 활용해 안정적인 생활을 이어갈 수 있는 발판을 마련하는 것입니다.
사망보험금 유동화, 신청 전 꼭 알아야 할 절차와 유의사항
제도의 장점을 확인하셨다면, 실제 신청 방법과 현재 알아두어야 할 점들을 확인해야 합니다.
실제 절차는 생각보다 간단하지만, 방문 전에 미리 해당 보험사 고객센터에 연락하여 필요 서류(신분증, 보험증권 등)를 확인하고 방문 예약을 하는 것이 좋습니다. 소중한 시간을 아낄 수 있는 가장 기본적인 방법입니다.
- 신청 방법: 현재 이 서비스는 보험설계사를 통해서는 신청할 수 없습니다. 반드시 보험 가입자 본인이 직접 해당 보험사의 고객센터나 영업점을 방문해야만 신청 가능합니다.
- 향후 계획: 현재의 방문 신청 방식이 불편하다는 소비자 의견이 많아, 생명보험협회에서는 향후 비대면(온라인) 신청 도입을 검토하는 등 제도 개선을 긍정적으로 추진하고 있습니다. 앞으로는 더욱 편리하게 서비스를 이용할 수 있을 것으로 기대됩니다.
현명한 노후를 위한 새로운 금융 파트너
사망보험금 유동화 서비스는 단순히 돈을 미리 받는 개념을 넘어섭니다. 이는 미래 자산으로 묶여 있던 사망보험금을 현재의 삶의 질을 높이는 데 사용하는 ‘현명한 금융 전략’입니다. 내가 평생을 바쳐 일군 자산을 가장 필요한 시기에, 나 자신을 위해 효과적으로 활용하는 새로운 방법인 셈입니다.
지금 바로 서랍 속에 잠자고 있는 낡은 보험 증권을 꺼내보십시오. 그 안에 당신의 안정적인 노후를 열어줄 새로운 금융 파트너가 숨어있을지 모릅니다.
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